fbpx

Kas yra paskola?

Sąvoka „paskola“ reiškia kredito priemonės rūšį, kai pinigų suma skolinama kitai šaliai mainais už vertės ar pagrindinės sumos grąžinimą ateityje. Daugeliu atvejų skolintojas taip pat prideda palūkanas ir (arba) finansinius mokesčius prie pagrindinės vertės, kurią skolininkas turi grąžinti, be pagrindinės sumos. Paskolos gali būti suteikiamos už tam tikrą, vienkartinę sumą, arba gali būti teikiamos kaip neterminuota kredito linija iki nurodyto limito. Paskolos būna įvairių formų, įskaitant užtikrintas, neužtikrintas, komercines ir asmenines paskolas. 

PAGRINDINIAI NUOSTATAI

Paskola yra tada, kai pinigai suteikiami kitai šaliai mainais už paskolos pagrindinės sumos ir palūkanų grąžinimą. Kiekviena šalis susitaria dėl paskolos sąlygų prieš avansuodama pinigus. Paskola gali būti užtikrinta įkeitimu, tokiu kaip hipoteka, arba gali būti neužtikrinta, pavyzdžiui, kreditine kortele. Besisukančios paskolos ar linijos gali būti išleidžiamos, grąžinamos ir vėl išleidžiamos, o terminuotos paskolos yra fiksuoto dydžio, fiksuoto mokėjimo paskolos. 

 

Paskolų supratimas Paskola yra fizinio ar kito subjekto patirta skolos forma. Skolintojas – dažniausiai korporacija, finansų įstaiga ar vyriausybė – avansu skolininkui išleidžia pinigų sumą. Už tai skolininkas sutinka su tam tikrais sąlygų rinkiniais, įskaitant finansinius mokesčius, palūkanas, grąžinimo datą ir kitas sąlygas. Kai kuriais atvejais paskolos davėjas gali reikalauti užstato paskolai užtikrinti ir grąžinti. Paskolos taip pat gali būti pateikiamos kaip obligacijos ir indėlių sertifikatai. Taip pat galima imti paskolą iš sąskaitos. 

Paskola  

Štai kaip veikia paskolos procesas. Kai kam reikia pinigų, jie kreipiasi dėl paskolos iš banko, korporacijos, vyriausybės ar kito subjekto. Gali būti reikalaujama, kad skolininkas pateiktų konkrečią informaciją, pvz., Paskolos priežastį, finansinę istoriją, socialinio draudimo numerį (SSN) ir kitą informaciją. Kredito davėjas peržiūri informaciją, įskaitant asmens skolos ir pajamų santykį (DTI), kad sužinotų, ar paskolą galima grąžinti. Remdamasis pareiškėjo kreditingumu, paskolos davėjas arba atmeta, arba patvirtina paraišką. Kredito davėjas turi nurodyti priežastį, jei paskolos paraiška būtų atmesta. Jei paraiška bus patvirtinta, abi šalys pasirašys sutartį, kurioje nurodomos susitarimo detalės. Skolintojas avansuoja paskolos pajamas, o paskui paskolos gavėjas turi grąžinti sumą, įskaitant visas papildomas rinkliavas, tokias kaip palūkanos. 

Kiekviena šalis, prieš pasikeisdama pinigais ar turtu ar išmokėdama pinigus, susitaria dėl paskolos sąlygų. Jei skolintojas reikalauja užstato, paskolos davėjas tai nurodo paskolos dokumentuose. Daugumoje paskolų taip pat yra nuostatos dėl maksimalios palūkanų sumos, taip pat kitos sutartys, pvz., Laiko trukmė iki grąžinimo. Paskolos suteikiamos dėl daugelio priežasčių, įskaitant pagrindinius pirkimus, investavimą, renovaciją, skolų konsolidavimą ir verslo įmones. Paskolos taip pat padeda esamoms įmonėms išplėsti savo veiklą. Paskolos leidžia didinti bendrą pinigų pasiūlą ekonomikoje ir atveria konkurenciją skolindama naujus verslus. Palūkanos ir mokesčiai už paskolas yra pagrindinis pajamų šaltinis daugeliui bankų, taip pat kai kuriems mažmenininkams naudojant kreditavimo galimybes ir kreditines korteles. 

Ypatingos aplinkybės Palūkanų normos daro didelę įtaką paskoloms ir galutinėms paskolos gavėjo išlaidoms. Paskolos su didesnėmis palūkanomis turi didesnes mėnesines įmokas – arba jų atsipirkimas trunka ilgiau – nei paskolos su mažesnėmis palūkanomis. Pavyzdžiui, jei asmuo skolinasi 5000 Eur išsimokėtinai ar terminuotai paskolai su 4,5% palūkanų norma, per ateinančius penkerius metus jiems gresia mėnesinė įmoka 93,22 Eur. Priešingai, jei palūkanų norma yra 9%, mokėjimai išauga iki 103,79 Eur. Panašiai, jei asmuo yra skolingas 10 000 Eur už kreditinę kortelę su 6% palūkanų norma ir jis moka 200 Eur kiekvieną mėnesį, tai užtruks 58 mėnesius arba beveik penkerius metus. Taikant 20% palūkanų normą, tą patį likutį ir tuos pačius 200 Eur mokėjimus per mėnesį reikės mokėti 108 mėnesius arba devynerius metus. 

Paprasta ir sudėtinė palūkanos Paskolų palūkanų norma gali būti nustatyta kaip paprastoji arba sudėtinė. Paprastosios palūkanos yra pagrindinės paskolos palūkanos. Bankai beveik niekada netaiko skolininkams paprastų palūkanų. Pavyzdžiui, tarkime, kad asmuo iš banko ima 300 000 Eur hipoteką, o paskolos sutartyje nustatyta, kad paskolos palūkanų norma yra 15% per metus. Dėl to skolininkas turės sumokėti bankui iš viso 345 000 Eur arba 300 000 Eur x 1,15. 

Sudėtinės palūkanos yra palūkanos už palūkanas ir reiškia, kad skolininkas turi sumokėti daugiau pinigų už palūkanas. Palūkanos taikomos ne tik pagrindinei, bet ir sukauptoms ankstesnių laikotarpių palūkanoms. Bankas daro prielaidą, kad pirmųjų metų pabaigoje skolininkas yra skolingas pagrindinę sumą ir palūkanas už tuos metus. Antrųjų metų pabaigoje skolininkas yra skolingas pagrindinę sumą ir palūkanas už pirmuosius metus, taip pat už pirmųjų metų palūkanas. Sudėjus palūkanas, mokėtinos palūkanos yra didesnės nei paprastų palūkanų metodo, nes palūkanos yra skaičiuojamos kas mėnesį nuo pagrindinės paskolos sumos, įskaitant sukauptas ankstesnių mėnesių palūkanas. Trumpesnių laikotarpių palūkanos apskaičiuojamos abiem būdais. Ilgėjant skolinimo laikui, didėja abiejų tipų palūkanų skaičiavimų skirtumas. 

Paskolų rūšys

Paskolos būna įvairios. Yra keletas veiksnių, kurie gali atskirti su jais susijusias išlaidas kartu su jų sutarties sąlygomis. Užtikrinta ir neužtikrinta paskola Paskolos gali būti užtikrintos arba neužtikrintos. Hipotekos ir paskolos automobiliams yra paskolos su užstatu, nes jos abi yra užtikrinamos arba užtikrinamos užstatu. Šiais atvejais užstatas yra turtas, kuriam imama paskola, todėl hipotekos užtikrinimas yra namai, o transporto priemonė užtikrina automobilio paskolą. Jei reikia, skolininkams gali būti pareikalauta pateikti kitokio pobūdžio užtikrinimo priemones kitoms užtikrintų paskolų rūšims. 

Kreditinės kortelės ir parašo paskolos yra paskolos be užstato. Tai reiškia, kad jie nėra užtikrinami jokiu užstatu. Neužtikrintų paskolų palūkanos paprastai yra didesnės nei užtikrintų paskolų, nes įsipareigojimų neįvykdymo rizika yra didesnė nei užtikrintų paskolų. Taip yra todėl, kad paskolos davėjas, kuriam suteikta garantija, gali grąžinti užstatą, jei skolininkas neįvykdo įsipareigojimų. Neužtikrintų paskolų palūkanos paprastai labai skiriasi, priklausomai nuo daugelio veiksnių, įskaitant skolininko kredito istoriją. Besisukanti ir terminuota paskola Paskolos taip pat gali būti apibūdinamos kaip atnaujinamos ar terminuotos. Besikartojančią paskolą galima išleisti, grąžinti ir išleisti dar kartą, o terminuota paskola – tai paskola, išmokėta lygiomis mėnesio dalimis per nustatytą laikotarpį. Kredito kortelė yra neužtikrinta atnaujinamoji paskola, o namų nuosavybės kredito linija (HELOC) yra užtikrinta atnaujinamoji paskola. Priešingai, paskola automobiliui yra užtikrinta, terminuota paskola, o paskola – neužtikrinta, terminuota paskola. 

Studento paskola

Kiekvieną dieną yra naujienų apie kolegijos studijų krizę. Tačiau kokia yra krizė, kurią siekiame išspręsti? Ar tai stulbinanti studentų skolų suma? Sparčiai kylančios aukštojo mokslo išlaidos? Renkamos palūkanos už studentų paskolas? Aukštas studentų paskolų įsipareigojimų nevykdymo lygis? Arba visa tai, kas aukščiau? Pagrindinė daugelio problema yra sukaupta studentų paskolų skola. Beveik 1,6 trln. EUR studentų paskolos skola viršija sukauptas automobilių paskolas ir net kreditinių kortelių skolas. Beveik pagal bet kokį apibrėžimą tai yra krizė: tai tikrai krizė tiems, kurie turi skolų studentams, kurių grąžinimo grafikas trunka dešimtmečius, mokant didelius mėnesinius mokėjimus. Tai taip pat yra krizė skolintojams, patiriantiems didelius įsipareigojimų nevykdymo rodiklius, ir, ko gero, krizė federalinei vyriausybei, nes tai garantuoja šias studentų paskolas. Daugelis teigia, kad tai taip pat krizė mūsų tautos ekonomikai; šios skolos padengimas atšaldo namų, automobilių, prietaisų ir baldų pardavimą, taip pat išlaidas atostogoms ir prabangos daiktams. Studentų paskolų krizės istorija, dydis ir sudėtingumas kartu su tarpusavyje susijusiais, vienas nuo kito priklausančiais aukštųjų mokyklų tinklais – universitetais, skolinančiomis institucijomis ir vyriausybės agentūromis – nepaiso paprastų reformų ir iš esmės imunizavo studentų paskolų pramonę nuo būtinybės daryti reikšmingus pokyčius. Šios institucijos ir agentūros sukūrė finansavimo antstatą, kuris tenkina neatidėliotinus studentų ir universitetų grynųjų pinigų poreikius, tačiau dramatiškai neišlaiko ilgalaikio ekonominio efektyvumo ir ekonominio tvarumo testo.Neatidėliotina užduotis yra surasti pagalbą tiems buvusiems studentams, kurie ieškojo arba buvo patarti gauti dideles daugiametes paskolas, kurios jau yra mokėtinos. Šis įvairus studentų skolininkų būrys turi individualiai sudėtingas situacijas, kurios praktiškai garantuoja, kad nebūtų vieno „visiems tinkamo“ sprendimo. Dabartinis pasiūlymas pervesti visą 1,6 trln. EUR skolą mokesčių mokėtojams neišlaiko sąžiningumo testo, nors yra ir tokių, kurie teigia, kad reikia mokesčių mokėtojų pagalbos.Tačiau yra realių sprendimų, kurie pripažintų studentų skolininkų asmeninę situaciją ir ekonomines sąlygas. Geras atspirties taškas būtų dvišalė Kongreso studentų paskolų taisymo komisija. Kongreso komisija galėtų nustatyti ir pasiūlyti pagrįstas, plačiai priimtinas ilgalaikes strategijas, kurias Kongresas galėtų paremti ir įgyvendinti. Vienas iš pavyzdžių yra dabartinė diskusija, leidžianti įmonėms prisidėti prie savo darbuotojų studentų paskolų mokėjimų taip, kad darbdaviui ir darbuotojui būtų naudinga mokėti mokesčius